货币真的从空壳变成了数字应用程序吗？在底层，金钱永远是我们社会关系的象征

　　从某付到某宝，再从ApplePay 到比特币或肯尼亚著名的 M-Pesa 移动货币系统，数字支付系统正在以前所未有的速度激增（东大已饱和）。人们正在预测现金和硬币的终结。许多支付领域的发起人和初创企业将他们的服务宣传为下一阶段——甚至是最后的巅峰！– 在货币的进化中。基于手机的支付系统的广告有时会利用这一点。PayPal 的 iPhone 应用程序允许用户只需将手机轻触在一起即可相互发送少量资金。该应用程序的发布广告活动明确借鉴了这一演变故事。该广告包括模拟洞穴壁画、象形文字，甚至还有一位叙述者用许多人熟悉的自然历史纪录片的语气说话。旁白将广告中的两个角色识别为“标本”，再次援引了流行自然历史中熟悉的术语。同样，移动电话提供商 Zain 在其移动货币服务 Zain Zap 上宣传其移动货币服务 Zain Zap，其中包含“古老”的易货和货币系统的图像，然后随着其移动服务的出现，将故事带到了现在或不久的将来。而某付某宝们仅用一个二维码或好友关系就能完成这一交易。

　　我是斜杠青年，一个PE背景的杂食性学者！♥致力于剖析如何解决我们这个时代的重大问题！♥使用数据和研究来了解真正有所作为的因素！

　　进化叙事很重要，不仅仅是因为它在广告中扮演主角。它也很重要，因为它构建了人们对货币过去和现在的理解，从而理解货币和移动货币可以成为什么。如果我们认为货币真的经历了这个进化过程，从易货到贝壳、硬币、纸张、塑料和电子，我们就有可能做出几个相关的假设。

　　关于金钱是什么，有一个共同的故事，这个故事是基于关于金钱如何产生的共同故事。起初，人们生活在血亲的小社区中，自生自灭。他们通过狩猎和采集来维持生计，并学会了如何淘汰不需要的植物，以便他们能够轻松获得生产食物的植物。随着人们越来越擅长耕作，人口增长。人们发现，他们并不总是能够种植或从大自然中获得生存所需的东西。贸易由此诞生。

　　不同社区的人们拥有不同商品的剩余。他们彼此交易这些商品。他们通过用一定数量的一种商品换取一定数量的另一种商品来建立价值和进行交易。每个听过这个故事的人都知道，很快困扰我们原始交易员的问题是，很多时候，他找不到愿意接受他的货物以换取他需要的人（注意：进化论叙事中的这个原始交易员总是男性）。这就是“欲望的双重重合”的问题。此外，他的需求超出了邻居生产的东西。拖着自己足够数量的货物进行交易变得很繁重且不切实际。此外，囤积他的盈余可能在一定程度上奏效，但一旦老鼠和天气影响了它，它很快就变得一文不值。

　　在一些账户中，人们决定用对他们来说有价值的东西，并且本质上对其他人来说是有价值的，来换取金钱。它最初是一种交换手段，随着人们扩大对货币的使用范围，包括支付罚款、贡品或费用（如古代行政国家、以贡品为基础的帝国或旧约的税吏），它逐渐承担了货币的其他经典功能。某些种类的贝壳很好：它们漂亮、大小和形状均匀、易于运输且耐用。贵金属甚至更好：它们受到普遍重视;它们不会腐烂、生锈或降解;而且它们易于储存和运输。

　　其他说法认为某些事物具有内在价值的想法是不可信的。启蒙运动政治哲学家约翰·洛克 （John Locke） 虽然注意到贵金属作为货币的优点，但也认识到为此目的选择黄金和白银不是金属内在价值的产物，而是人类习俗的产物。这里埋下了货币史上的一个重要问题：它本身是一种商品，还是一种现有协议的象征，而这种协议又建立在先前的社会关系之上？

　　如何在历史上的金钱故事中解决这种分歧，为故事的其余部分增添了色彩。在一个版本中，人们开始使用贝壳、贵金属或其他对其耐用性、稀有性和美观性感兴趣的物品，开始使用代表这些金属的代币。贝壳、硬币、粘土或纸上的标记、纸币、塑料卡片、电子数据一个接一个地展开，讲述了货币从其起源和基础上逐渐抽象出来的故事。只有随着金本位制的终结，货币才不再代表真正的价值。摆脱了实际价值的束缚，货币变成了能够被政治利益纵的东西，因此被腐蚀了，再也不是真的了。因此，在过去的 150 年里，一些政治派别定期呼吁恢复金本位制和所谓的“真”钱。

　　然而，在另一个版本的故事中，金钱只是一段关系的代表。货币的演变，一旦被发明，更恰当地理解为随着时间的推移，使用不同的计数标记或代币来表示这种关系的转变。在这段货币史中，游行中聚集的物品与另一个版本的历史相同：贝壳、硬币、纸张、塑料、电子数据。不太被人记住的是包含楔形文字交易记录的泥板、美索不达米亚的古代会计簿，或记录中世纪欧洲交易和支付的带有缺口的理货棒。

　　这些进化论的故事可能会让我们得出一些错误的假设。首先，我们可以假设每一种新的货币形式都取代了上一种货币。然而，我们所要做的就是看看我们自己的钱包和钱包，看看货币的多个“阶段”在我们自己的货币生态中共存。我们有硬币、纸张和塑料。塑料并没有取代纸张。我们中的许多人也以物易物。我们中的许多人用特定形式的货币标记某些类型的货币交易。其次，我们可以假设每一种新的货币形式都比之前的货币更有效。更高效意味着更好，意味着更多的进步。对经济学家来说，这意味着更便宜。

　　但是，新形式的货币真的更有效率吗？毕竟，它们通常是有代价的。效率是什么意思？出于什么目的以及何时高效？信用卡非常方便、快捷且易于使用，直到您被困在一个只接受现金的地方，或者出租车司机的销售点终端坏了，他忘记带旧的复印件信用卡表格。对于商家来说，信用卡的效率也存在成本，在交换方面，商家必须为每笔基于卡的交易支付其他费用。

　　世界末日电影中的笑话让幸存者用“真实”美元玩大富翁。但纸币最初并非一文不值

　　效率意味着速度。但很多时候我们想放慢交易速度：在我们做出仓促的购买决定之前有一个冷静期;细细品味送礼和收礼的行为。从赠送银元奖励孩子，到寄送卡中支票，或将信用卡或现金兑换成礼品卡在特定商店使用，我们经常使用其他形式的货币来标记礼物的特殊品质，使赠与款的可兑换性降低、流动性降低和效率降低。第三，也是最重要的，如果我们接受进化的故事，我们可能会忽视支持每种新货币形式的基础设施，更不用说允许不同形式相互转换的基础设施了。例如，我们可能会开始认为，《魔兽世界》等在线虚拟世界中的货币是凭空创造的。

　　我们正在利用这个想法的一个重要见解，但我们并没有完全正确。这并不是说货币可以像俗话所说的那样，通过“法定”产生。相反，它是通过约定、协议以及国家等复杂组织内部人们之间的一系列关系和义务而产生的。

　　因为我们不习惯在屏幕上看到纸质钞票或图像等对象的方式来看待这些约定或关系，所以我们忽略了它们。这并不是说金钱“仅仅”是一种关系：我们作为社会人，只是“只是关系”。这些关系包括我们的资金。这些关系还包括所有技术、法律、监管、组织和通信机构，这些机构以各种形式赚钱并使其运作。世界末日电影中经常使用的笑话是幸存的角色用“真”美元玩大富翁或扑克。这个笑话是，在摧毁了为美元注入价值的政府和基础设施之后，纸币被揭露出它们一直以来的一文不值。但他们最初并不是一文不值。它们可能是纸;但这些纸片索引了一个巨大而强大的工具，用于创造、分配、管理和分配集体财富。

　　该设备或基础设施的 OME 比其他设备或基础设施更明显。我们不容易看到监管框架，这些框架确保我们的钱会被商家接受，我们的支付卡将被收取适当的金额，并且在销售点没有任何隐藏费用，如果出现银行错误，我们可以进行补救。

　　我们确实从支付系统的外形尺寸中看到了一些技术基础设施：硬币和纸张、带磁条的塑料卡、支持一触即用服务的射频识别 （RFID） 或近场通信 （nfc） 芯片。在北半球，移动支付系统通常利用 RFID 或 NFC 芯片。交通系统已经使用它们，人们熟悉 tap-and-go 的概念，并且将芯片嵌入或叠加到手机上相对容易。业界对支持 NFC 的智能手机非常兴奋。2013-14 年的银行卡泄露事件使许多业内人士预测美国人们的支付方式将发生重大变化。基于芯片的卡，例如在欧洲使用的卡，正在成为新标准——但并非没有摩擦，因为大多数美国消费者和柜员不熟悉这项技术。

　　在发展中国家，移动货币服务依赖于移动电话和移动网络的一些技术基础设施，而发达国家的人们并不立即了解这些基础设施。许多程序依赖于在手机内部的用户身份模块 （sim） 卡上编写的程序。由于短信，短消息服务 （SMS） 很熟悉，但也可以用于货币服务。非结构化补充服务数据 （ussd） 是一种类似于 SMS 的协议，几乎可以在所有手机上使用，无论制造商或网络运营商如何，它也被用于移动货币服务。它要求用户使用特殊代码启动会话。建立会话后，用户的电话将保持与服务器的安全通道连接，直到用户注销。sim、sms 和 ussd 等服务可以在低端手机上运行，这些手机仍然是地球上的绝大多数手机。2013 年，全球智能手机销量首次超过功能手机。但是用于移动支付的功能手机有一些重要的好处。一方面，他们的 sms 和 ussd 移动货币应用程序有可能同时独立于设备和运营商。

　　这意味着您可以从任何移动服务上的任何电话向任何其他服务上的任何其他电话汇款——如果该服务是这样设置的。一些移动运营商试图通过移动支付来建立客户群，但一直拒绝这样做。

　　像国家所做的那样，通过法定货币创造一种新的货币形式有多容易？一些致力于开发新形式的电子和移动货币的人梦想着“去中介化”银行并创造私有化的非国家货币。

　　但目前的现实情况是，大多数电子和移动货币系统都依赖于先前存在的银行账户，无论是客户自己的账户还是移动货币服务的账户。

　　帽子并不意味着这是不可能的。替代和互补货币的支持者已经成功地在小范围内创造了与国家货币一起在地理上有界限的小区域流通的当地货币。然而，即使是这些金融创新者也发现，创造货币不仅仅是经营印刷机或薯片店。因此，虽然货币的进化故事有助于良好的营销，并允许服务提供商证明他们正在提供最新的货币进化阶段，但情况要复杂得多。

　　对于案例研究，在 How Would You Want To Pay？（2015 年）中详细探讨了这些案例研究，作者遇到了生活在不同货币世界并同时使用多种货币形式的人。这包括以物易物，即使在发达国家仍然存在。以 Craigslist 和 Airbnb 等平台为代表的点对点经济（尽管并非没有争议）似乎正在利用与以物易物或互补货币实验（如本地交换和交易系统 （lets））相同的关系网络——尽管有一个集中的公司账本为创始人获得了大量风险投资注入。

　　进化的故事通常会使某些参与者受益——尤其是那些想要主导货币格局，甚至可能从银行控制中夺取资金的人，更不用说银行监管机构了。这些人的钱只是另一种消费品，而利用进化论故事的行业参与者想主导这种商品的市场。

　　然而，金钱是一种特殊商品。如果没有技术和监管基础设施的支持，它就无法运作。进化的故事遗漏了使任何新的货币和支付系统运作所必需的监管和消费者保护架构。国家将强制以自己的货币支付债务——但如果您想帮助以自己的私人代币执行债务，或者至少将其视为真债，那么您基本上只能靠自己。国家通常也只接受自己的钱来支付公共债务：税款、费用、通行费和罚款。在这里，我们清楚地看到了货币的支付手段方面，表明了国家创造货币的能力，胜过其交换手段方面，以及市场设定价格的能力。

　　进化论的故事也忽略了这样一个事实，即人们除了赚钱、用钱支付和储蓄之外，还用钱做各种各样的事情，更不用说人们已经在用金钱进化的“最新”阶段——手机做各种事情了。金钱和手机是非常特殊的物品，因为它们都表达了关系，并且以非常真实的方式表达了关系。这就是我们在进化故事中错过的，而这正是我们真正采取行动的地方，即创新我们的支付方式。因此，想象新的资金和新的付款，同时也是对我们彼此关系的重新构想。那么：我们想如何付款？

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